При благоприятной экономической ситуации объем "нерабочих" кредитов физлицам может сократиться до 28%

При благоприятной экономической ситуации объем "нерабочих" (проблемных) потребительских кредитов физическим лицам до конца года может сократиться до 28% от общего количества кредитов.

Такое мнение высказал Дмитрий Замотаев, директор департамента розничного бизнеса ГЛОБУС БАНКА.

По словам эксперта, с 24 февраля 2022 года до конца 2022 года количество "нерабочих" банковских кредитов физическим лицам выросло почти вдвое: с 17% до 31% от общего количества кредитов, выданных еще до начала широкомасштабного вторжения.

При этом в первом квартале 2023 года продолжилась негативная тенденция по росту таких займов - по состоянию на апрель 2023 года количество таких кредитов достигло значения в 32%. Только со второго квартала 2023 года наблюдается постепенное уменьшение количества "нерабочих" кредитов: на июнь их количество сократилось на 1-1,5% от общего объема займов. 

В то же время, по его мнению, главная причина резкого увеличения таких займов кроется именно в объективной плоскости: более 90% всех кредитов, которые временно попали в категорию проблемных, возникли из-за военной агрессии.

Специалист назвал основные причины увеличения таких кредитов: 

1. потеря имущества в результате вооруженной агрессии; 
2. потеря работы (постоянного дохода); 
3. вынужденный переезд в другой город или страну; 
4. весомые травмы (ранения) или смерть заемщика.

"Должны констатировать, что существенный рост проблемных займов вызван исключительно последствиями вооруженной агрессии, то есть, другими словами, форс-мажорными или непреодолимыми обстоятельствами", - сказал Дмитрий Замотаев.

Эксперт отметил, что в непредсказуемых условиях, в которых находилась страна с конца февраля до середины августа прошлого года, большинство коммерческих банков с пониманием отнеслись к проблемам заемщиков, а затем ввели достаточно гибкие и либеральные условия "кредитных каникул" продолжительностью в среднем 3-6 месяцев, что позволило заемщикам существенно сократить суммы необходимых платежей по кредитам.

По его данным, около 60% заемщиков, которые на время стали не способны платить по кредитам, воспользовались такими программами отсрочки платежей, ведь в начале военных действий банки практически в "автоматическом" режиме предоставляли отсрочку по уплате основного обязательства.  

"Лояльная политика банков к заемщикам, с одной стороны, положительно повлияла на граждан, которые вынужденно не имели возможности рассчитываться по кредитам, а с другой - это стало существенным фактором определенной стабилизации банковской системы. Ведь все прекрасно понимали, особенно в первые месяцы от полномасштабного вторжения, что экономика страны, и банковская система в частности, находятся в очень шатком состоянии, которое, простыми словами, могло перерасти в лавину банкротств", - подчеркнул специалист.

Среди основных факторов, положительно повлиявших на уменьшение объема проблемных кредитов он назвал:

1. постепенное освобождение части оккупированных врагом территорий и соответственно возобновление бизнес-деятельности на этих территориях,
2. заторможенная инфляция, которая в 2023 году по откорректированному прогнозу НБУ может составить 12,8%,
3. сокращение безработицы почти на 3% по сравнению с 2022 годом,
4. развитие малого и среднего бизнеса, в частности благодаря государственной программе льготного кредитования "5-7-9" и компенсационным программам по возмещению процентов по таким кредитам (в частности такие программы приняты госадминистрациями Киева и Киевской области),
5. стабилизацию на валютном рынке: внедрение НБУ достаточно эффективной политики по удержанию баланса между спросом и предложением на наличную валюту, а также популяризация гривны, как надежной и стабильной валюты.  

Чтобы не оказаться в ситуации, когда заемщик не сможет рассчитываться по кредитам, банкир советует: 

1. выбирать финучреждение, избегая сомнительные конторы по микрокредитованию, ведь проценты по их займам - это финансовая "удавка"; 
2. решать вопрос не тактически (эмоционально), а системно: размер процентной ставки очень часто зависит от срока погашения кредита; 
3. финансовая "подушка" на 2-3 месяца на случай неожиданной потери работы или трудоспособности, что позволит избежать долгов по кредиту;
4. в случае, если кредит нужен для того, чтобы покрыть долги по полученным ранее кредитам ("перекредитоваться"), то обратить внимание на прозрачность и лояльность условий получения такого кредита;
5. в случае возникновения финансовых трудностей, заемщику стоит обратиться в банк для выработки совместного плана реструктуризации кредитной задолженности.

"Страна живет надеждами на скорейшую победу в войне. Однако цинизм войны заключается в непредсказуемости ее последствий. Желательно, чтобы граждане, которые по тем или иным причинам нацелены взять банковский кредит, были осмотрительными, обращая внимание не только на условия кредита, но и на репутацию финучреждения. И конечно, на случай форс-мажоров у заемщика должен быть "план Б", чтобы не оказаться в полной зависимости от кредитных долгов", - подытожил Дмитрий Замотаев.