До конца 2023 года банковская система Украины сохранит все признаки стабильности

До конца 2023 года банковская система Украины сохранит все признаки стабильности: риск банкротства коммерческих банков является минимальным, зато активно будут развиваться программы кредитования и депозитов.

Такой прогноз сделал Сергей Мамедов, Председатель правления ГЛОБУС БАНКА. 

По его мнению, во втором полугодии 2023 года залогом развития банковской системы является:

• 4-летняя программа поддержки от МВФ, которая, с одной стороны направлена на приведение банковской системы Украины к стандартам ЕС (прежде всего постепенное воплощение стратегии объединения украинской банковской системы с европейской), а с другой - будет способствовать постепенному развитию экономики страны (это и либерализация валютного рынка, реализация необходимых реформ для развития экономики, низкая инфляция и т.д.) и создаст необходимые предохранители для избежания любых кризисных явлений в банковской сфере,
• макрофинансовая поддержка Украины со стороны международных партнеров: с начала года более 19,8 млрд $ уже были направлены на необходимые выплаты по государственному долгу и на погашение расходов госбюджета - благодаря международной финансовой поддержке в сверхсложных условиях войны украинский бюджет будет бездефицитным,
• постепенное развитие экономики страны: по откорректированным оценкам НБУ в этом году рост ВВП страны может составить более 2,4%, а по прогнозу МВФ - до 3%, 
• низкая инфляция, которая по новому прогнозу НБУ до конца года не превысит 15,3-15,6%.

"Крепкая банковская система - это, безусловно, одна из важных составляющих внутренней экономической и даже политической стабильности. И кропотливая работа чиновников вместе с НБУ позволяют коммерческим банкам развиваться: "реанимировать" и модернизировать свои продукты, расширяя возможности для потенциальных клиентов кредитоваться или открывать депозиты по наиболее приемлемым для них условиям", - считает Сергей Мамедов.

Учитывая благоприятный экономический прогноз в стране, а также планы НБУ по постепенной либерализации валютного и финансового рынка, эксперт выделил 3 приоритетных направления развития банковских продуктов на второе полугодие 2023 года:

1. гривневые депозитные программы со сроком размещения от 6 мес. до 1 года,
2. участие в государственных программах кредитования (в частности в программе по кредитованию малого и среднего бизнеса "5-7-9" и ипотечной программе "еОселя"),
3. кредитование (кредиты на развитие бизнеса, потребительские кредиты, совместные ипотечные программы банков и девелоперов, автокредитование).

По словам Сергея Мамедова, благодаря эффективным мерам НБУ по популяризации гривны, как надежной валюты для сохранения и приумножения состояния граждан, в Украине созданы почти оптимальные для военного положения условия для дальнейшего развития депозитных гривневых программ. 

Он напомнил, что благодаря введению 3-месячных депозитных сертификатов под 25% коммерческие банки получили возможность не только изменить приоритеты по привлечению средств граждан на более длительные во времени вклады (от 6 мес. до 1 года), но и существенно улучшить их доходность: так по состоянию на начало июня максимальные ставки по депозитам сроком размещения от 9 мес. до 1 года достигли 20-21%.

Ссылаясь на данные аналитиков ГЛОБУС БАНКА, специалист убежден, что во втором полугодии гривна будет продолжать укрепляться: ожидается, что наличный курс обменных пунктов снизится до уровня официального (безналичного) курса валют. Параллельно с этим, как считает эксперт, НБУ ожидаемо может прибегнуть к снижению учетной ставки на 2-5 п.п., что повлияет на размер процентов по депозитным вкладам. Глава банка прогнозирует, что потенциальное снижение учетной ставки с 25% до 20% приведет к снижению депозитных ставок в среднем на 3-4 процентных пункта.

"Снижение ставок по депозитам - это вполне прогнозируемая реакция рынка на почти "нулевую" инфляцию, а также на уровень прочности и надежности гривни, одним из выразителей которой является именно размер учетной ставки. Поэтому инфляция не "съест" вклады граждан, а чистая прибыль по гривневым депозитам в зависимости от размера и срочности вклада не претерпит существенных изменений, то есть останется максимально привлекательным: он будет держаться на уровне 3-6%, что является хорошим стимулом для граждан открывать более длительные во времени вклады", - отметил Сергей Мамедов.

Отдельное внимание эксперт уделил развитию ипотечного кредитования, в частности через механизм совместных программ банков и застройщиков. Он напомнил, что с 2023 года при активном участии Конфедерации строителей Украины, системных крупных девелоперов и принципиальной позиции коммерческих банков, которые понимают стратегическую потребность в скорейшем восстановлении объемов строительства и возвращении доверия покупателей к первичному рынку, этот механизм постепенно начал реанимироваться.

Так по состоянию на июнь уже несколько банков возобновили направление совместных с застройщиками ипотечных программ. По мнению специалиста, такие программы позволяют гражданам не только приобрести жилье на первичном рынке по выгодным ставкам (от 7,9% до 12% сроком погашения до 3 лет, от 12,5% до 15,9% сроком на 5 лет и от 3% на первый год и до 22,9% на последующие 9 лет по условиям 10-летней ипотеки), а еще является дополнительным фактором надежности совершения покупки, ведь банки тщательно изучают застройщиков.

"До конца года, учитывая возможное снижение размера учетной ставки НБУ, экономическую конъюнктуру, реформу строительной отрасли, вполне ожидаемой станет постепенная "либерализация" ставок по ипотечным программам комбанков: ставки по ипотечным кредитам могут снизиться в среднем на 3,5-5%", - подчеркнул Сергей Мамедов. 

Что касается развития государственной ипотечной программы "єОселя", то, по данным эксперта, по состоянию на июнь, в ней участвуют лишь 5 из 65 действующих банков. А с начала действия программы (с 1 октября 2022 года) было выдано более 1300 кредитов на общую сумму более 1,8 млрд грн, что составляет чуть более 3% от общего количества заявок на получение таких кредитов. 

На его взгляд, главной преградой для более эффективного воплощения программы (это прежде всего количество выданных кредитов, количество привлеченных к программе банковских учреждений, расширение программы на первичный рынок жилья, увеличение перечня категорий граждан, которые могут воспользоваться льготной ипотекой и т.д.) являются сложности с ее финансированием. 

"Для удовлетворения потенциального спроса на "єОселю" понадобится до 200 млрд грн, все понимают, что в условиях войны это реализовать будет крайне трудно", - сказал он. 

Эксперт считает, что уже сейчас необходимо готовить почву к быстрому развитию государственной ипотеки по следующим направлениям:

1. стратегия на непрерывное финансирование программы (чтобы на постоянной основе удовлетворять не менее 30% от объема месячных заявок на кредит),
2. формирование инвестиционных источников, в т. ч. от иностранных финансовых и инвестиционных организаций под государственные гарантии (это могут быть целевые средства именно на восстановление и развитие строительства жилья, развитие банковского сектора и т. п.). 

"Лакмусом" эффективности "єОсели" будет рост количества коммерческих банков, приобщенных к этой программе, а ежемесячно каждый банк-участник программы будет заключать в среднем до 100 ипотечных договоров. То есть, эффективная программа - это около 1000 сделок ежемесячно с мощным акцентом на первичный рынок. Но такая перспектива станет возможной уже после победы в войне", - отметил Сергей Мамедов.

Эксперт отметил, что во втором полугодии в сегменте кредитования будет наблюдаться постепенное усиление конкуренции коммерческих банков за клиента, а благодаря стабильной экономической ситуации ближе к четвертому кварталу стоит ожидать снижения процентов почти по всем кредитным программам.

"Чем крепче экономика, чем крепче гривна, тем больше оснований для усиления конкуренции между финучреждениями за клиента. А снижение стоимости привлеченных ресурсов под кредитование, что станет возможным в условиях пересмотра учетной ставки и стабильного рынка валют, будет стимулировать внедрение более лояльных условий для всех кредитных продуктов: ипотеки, автокредитования, кредитов на развитие бизнеса и потребительских кредитов, что несомненно "потянет" вверх спрос", - подытожил Сергей Мамедов.