До конца года по государственной программе "Українська мрія" может быть выдано до 25 кредитов на приобретение жилья

При прозрачных и понятных механизмах ипотечной программы "Українська мрія" с октября по декабрь включительно может быть выдано до 20-25 кредитов на приобретение жилья, и в условиях войны такой результат станет вполне приемлемым.

Об этом сообщила Татьяна Путинцева, Председатель правления Акционерного Общества "Коммерческий Индустриальный Банк" (COMINBANK).

В то же время, по мнению эксперта, главной проблемой реализации новой государственной ипотечной программы по ставке от 0 до 7%, ориентированной на граждан льготных категорий, могут стать значительные риски невыполнения или пересмотра ее условий.

Она отметила, что механизмы реализации этой программы до сих пор не донесены широкой общественности. В частности, по ее словам, для эффективного запуска програми "Українська мрія" должен быть установлен размер и объем финансирования программы со стороны ЧАО "Укрфинжилло" и условия участия банковских структур.

“Во время войны любые имущественные и финансовые операции слишком рискованны. Однако все понимают, что программа "Українська мрія" нужна, ведь она решает один из насущных вопросов — дает возможность гражданам льготных категорий приобрести собственное жилье, но это особенно актуально для военнослужащих, рискующих собственной жизнью и здоровьем. Кроме того, участие коммерческих банков в реализации доступной ипотеки не только положительно скажется на имидже, но и станет значимым источником для развития того или иного банка”, — подчеркнула эксперт.

Она напомнила, что за последние 2-3 года ипотека не являлась среди важнейших направлений развития коммерческих банков. Об этом свидетельствуют объемы выданных ипотечных кредитов: с 2020 по 2022 годы их доля не превысила 3-5% от общего количества сделок на вторичном и первичном рынках жилья. По ее словам, в январе-феврале 2022 года показатель ипотечных кредитов находился на уровне 0,5-0,8% от общего количества заключенных за этот период сделок по купле/продаже недвижимого имущества. А с апреля по август текущего года было выдано лишь несколько кредитов, так что ипотеки как таковой не существовало.

“Большинство коммерческих банков с февраля 2022 г. частично или полностью свернули собственные ипотечные программы, а также совместные ипотечные программы с застройщиками. Это также касается банков, которые были участниками государственной программы под 7%”, — отметила Татьяна Путинцева.

Эксперт определила главные причины сворачивания коммерческими банками ипотечных программ, среди них:

1. непредсказуемость войны — высокие риски увеличения объемов поврежденного имущества, которое может быть приобретено в ипотеку,
2. существенное увеличение размера учетной ставки НБУ, что потенциально увеличивает процентные выплаты заемщика до 30-35% в год,
3. инфляционные процессы: к концу 2022 года фактическая инфляция может превысить 40%, а в 2023 году ожидается, что обесценивание гривни может составить еще 30%,
4. снижение прибыли граждан — потенциальных заемщиков — в 2-2,5 раза (из-за вынужденной безработицы, потери имущества, сворачивания бизнеса и т.п.),
5. низкая прибыль банков, в своем развитии делавших весомую ставку именно на ипотеке, а также значительные риски неуплаты процентов заемщиков за уже предоставленные кредиты.

По прогнозу Татьяны Путинцевой, подавляющее большинство кредитов по программе "Українська мрія" может быть выдано в относительно безопасных западных областях Украины. На ее взгляд, главным является запуск льготной ипотеки с прогрессией к росту выданных кредитов уже в 2023 году.

«Мы считаем, что государственная ипотечная программа "Українська мрія" потенциально может стать двигателем развития не только банковского сектора, но и рынка недвижимости. В первую очередь, речь идет об оживлении как вторичного, так и первичного рынков. В то же время, для эффективного запуска государственной ипотечной программы должны быть наработаны механизмы, позволяющие привлечь к этой программе по меньшей мере 40% всех коммерческих банков”, — подчеркнула специалист.

Татьяна Путинцева сконцентрировала внимание на общей ситуации в банковском секторе Украины в условиях войны. Да, по ее данным, большое количество коммерческих банков были вынуждены пересмотреть собственные стратегии развития, стать на путь изменений в бизнес-моделях. По словам экспертки, речь идет о необходимости универсализации банков, о диверсифицированной и гибкой модели построения бизнеса, разумном балансе между долями корпоративных и розничных клиентов.

Для нормального развития банковского сектора Украины, как считает Татьяна Путинцева, коммерческие банки должны активно концентрировать внимание на своевременном погашении процентов и формировании мощных резервов в размере 150-200 млн. грн. на случай убытков от потенциально проблемных активов. Также следует сосредоточиться на направлении "коротких" кредитов, гарантирующих большую оборотность и доходность. Кроме того, следует уделить значительное внимание развитию сети отделений в более защищенных регионах страны, в первую очередь, в западных областях, где в ближайшие 3-6 месяцев будет сконцентрировано до 60% спроса на банковские услуги.

“Война оказала существенное влияние на эффективность кредитных операций и операций на рынке капиталов. В то же время универсальные банки могут получить доход от развития электронной коммерции и карточного бизнеса. Основное уменьшение чистого процентного дохода перекрывается увеличением чистого комиссионного дохода. Параллельно с этим универсальные банки с диверсифицированной моделью за последние 1,5-2 месяца существенно снизили объем привлеченных от НБУ средств с перспективой полной уплаты полученного рефинансирования уже до конца текущего года преимущественно за счет погашения краткосрочных облигаций внутреннего государственного займа”, — подчеркнула она.

Татьяна Путинцева также сообщила, что из-за войны войны и ее последствий большинство коммерческих банков вынужденно нарушили определенные требования финансового мониторинга.

“Несомненно, оперативность транзакций по-настоящему могла спасти жизнь сотен людей. Конечно, в условиях агрессивной войны каждое финучреждение осознавало последствия вынужденных нарушений, например, из-за невозможности оперативно выяснить происхождение перечисленных средств. Такие нарушения никто не скрывал, они были публичными», – рассказала председатель правления АО «КИБ».

Она отметила, что главными причинами наложения штрафов Государственной службы финансового мониторинга Украины на коммерческие банки являются: 1) ненадлежащая проверка клиентов; 2) ненадлежащее исполнение обязанности осуществлять управление рисками, связанными с введением или использованием новых и существующих информационных продуктов, деловой практики или технологий и т.п., 3) несвоевременное уведомление о принятых мерах по финмониторингу.

Эксперт считает, что в ближайшее время следует ожидать, что 2/3 коммерческих банков могут попасть под штрафные санкции НБУ в размере от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов гривен в зависимости от специфики нарушений. Однако такие штрафные санкции вряд ли приведут к каким-либо негативным последствиям для того или иного банка.

“В последние несколько месяцев главным вопросом жизнеспособности коммерческих банков стал существенный рост учетной ставки НБУ, а не штрафные санкции Финмониторинга. Однако по состоянию на конец сентября можно говорить о том, что большая половина коммерческих банков уже смогла погасить до 50% объема привлеченных в НБУ средств, избежав вполне вероятных банкротств”, — подытожила Татьяна Путинцева.