Кредит онлайн на карту — це паличка-рятувалочка чи тягар?

Одна з прикмет нашого часу полягає в наявності значної кількості організацій, що дають гроші на визначений термін за певну винагороду. Є кілька видів таких економічних відносин: банківські позики, споживче кредитування, послуга кредит онлайн на карту, що стала можлива після прийняття Закону «Про електронну комерцію» та ще деякі. Надають їх різні установи, поважні й не зовсім. Та коли першу трійку чи п’ятірку банків України може назвати більшість дорослих громадян, то в сфері мікрокредитування ситуація трохи інша. Наприклад, чи багато людей чули про сервіс онлайн-кредитів moneyveo? А, між іншим, в неупереджених рейтингах ця МФО (мікрофінансова організація) стабільно входить до першої десятки. І це при тому, що в нашій державі одних тільки МФО налічується 971 штука, а ще є 745 інших небанківських кредитних установ. Умови по основних пунктах (сума, відсоток, термін, акції і т. ін.) у moneyveo кращі у порівнянні з більшістю пропозицій в даному сегменті. То в чому ж причина недостатньої популярності грандів? Можливо, електронний сектор послуг занадто молодий і вони просто не встигли як слід «розкрутитися»?

А навіщо все це потрібно?

Незважаючи на величезну кількість прихильників (читай — клієнтів), мікрокредитування (як і кредитування взагалі) має багато супротивників. Аргументи їх відомі, вони не змінні з самого виникнення цього виду банківських послуг. «Береш тимчасово, а віддаєш назавжди» та «Береш чужі, а віддаєш свої». І головне, що все логічно, навіть сперечатися якось незручно.

А тепер уявіть собі таку ситуацію. В сім’ї тяжко захворіла донька (чоловік, дружина, син — потрібне підкреслити), треба десь знайти кілька тисяч на ліки. Не будемо довго розказувати про те, що багато сімей живуть «з коліс», а позичити дуже важко. Що робити? Оформляти мікрокредит чи згадувати про «береш чужі …»?

Ну добре, ситуація не обов’язково буває така сумна. Наприклад, для запланованого придбання важливої речі не вистачає якоїсь дещиці. І не завжди хочеться йти позичати та розказувати комусь про свої проблеми. Або не вкладаєшся в заплановану суму на святкування дня народження сина. Проте найчастіше мікрокредити, на відміну від «повноцінних» позик, беруть тоді, коли скінчилися гроші, а до зарплати ще тиждень чи два. А жити за щось треба, і не тільки їсти, а ще й за інтернет платити. Варіант — витрати розрахували правильно, але на роботі затримали зарплату. Що, розказувати дитині щось на кшталт «ось батько через тиждень-другий отримає гроші, тоді й сосиски купимо»?

Переваги та недоліки мікрокредитування

Мікрокредитування, як і все інше, не ідеальне, воно має як переваги, так і недоліки. Для прийняття вірного рішення їх треба добре знати. Серед безумовних плюсів:

• Спрощена система видачі грошей. У порівнянні з банківськими кредитами, тут набагато менше вимог до позичальників. Не потрібно приносити довідку про доходи чи володіння нерухомим майном, не треба шукати поручителів тощо. Досить мати паспорт, податковий номер та банківську картку, і все. Для отримання мікрокредиту лишається заповнити анкету та надіслати заявку.
• Погана кредитна історія зазвичай не є перешкодою для отримання грошей. Така, на перший погляд, дрібниця, насправді є великою перевагою, бо досить багато людей через це не можуть отримати «звичайні» кредити. Крім того, мікрокредитні організації працюють зі студентами, пенсіонерами та навіть безробітними.
• Можна взяти невеличку суму від 500 грн. Банки на такі «дрібниці» не розмінюються.
• Рішення приймається дуже швидко. В середньому для цього досить 5 хвилин, а нерідко буває що й 1-2 хвилини. Так само миттєво надсилають гроші.
• Дуже вигідні умови на перший кредит. Деякі МФО пропонують дисконтну ставку 0,01%. Тобто, береш 1000 грн на 7 днів, а повертаєш 1000 грн 70 коп.
• У разі прострочення надають пільговий період чи подовжують термін виплати (не у всіх).
• Система працює цілодобово без вихідних.

Серед головних недоліків слід зазначити досить високі відсотки. Але по-іншому не можна, якщо вже МФО роздають мікрокредити майже безвідмовно. Треба ж якось страхуватись на випадок неповернення. А ще дехто ремствує на невеликий ліміт. А який він повинен бути для позики на короткий термін? Це ж не банківський кредит, тут інші цілі. В середньому верхня планка становить 15 тис. грн, але в багатьох МФО можна взяти до 25-27 тис. грн.

Так все-таки паличка чи петля?

Але повертаємося до питання, яке було задане на початку статті. Мікрокредит — це добре чи погано? Це не те й не друге. Бо як може бути «добре», коли не вистачає грошей? А як може бути «погано», коли є можливість миттєво вирішити проблему? Тільки ж треба робити це «з розумом», тоді взагалі дилема «добре/погано» не стоятиме!

Перед тим, як брати кредит, необхідно відповісти на два питання. По-перше, а чи справді він потрібен? Чи варта ціль того, щоб на неї взяти п’ять тисяч гривень, а через два тижні сплатити шість із гаком? І по-друге, чи є змога його вчасно віддати? Коли на обидва відповідь «так», тоді слід правильно обрати МФО. Ось декілька порад по вибору організації, яка пропонує кредит на карту онлайн:

1. Присутність на ринку мікрокредитування не менше 5 років.
2. Місце у першій дюжині хоча б двох-трьох рейтингів.
3. Пролонгація та реструктуризація або пільговий період (якщо цього не пропонують, то з такою МФО взагалі не варто зв’язуватися).
4. Відсутність додаткових комісій та прихованих платежів.
5. Незмінна процентна ставка.
6. Наявність акцій, зокрема, дисконт на перший кредит.
7. Лояльність до клієнта. Наприклад, чим більше людина користується послугами, тим нижча для неї процентна ставка.

Зовсім добре, якщо МФО посідає призові місця або є номінантом у різних рейтингах чи за результатами голосувань. А також коли вона займається благодійністю (непевні фірми зазвичай такими речами не переймаються).