Кредит онлайн на карту — это палочка-выручалочка или петля на шею?

Одна из примет нашего времени заключается в наличии значительного количества организаций, дающих деньги на определенный срок за определенное вознаграждение. Есть несколько видов таких экономических отношений: банковские ссуды, потребительское кредитование, услуга кредит онлайн на карту, которая стала возможной после принятия Закона «Об электронной коммерции» и еще некоторые. Предоставляют их разные учреждения, уважаемые и не совсем. Но если первую тройку или пятерку банков Украины может назвать большинство взрослых граждан, то в сфере микрокредитования ситуация несколько иная. Например, многие слышали о сервисе онлайн-кредитов moneyveo? А, между прочим, в непредвзятых рейтингах эта МФО (микрофинансовая организация) стабильно входит в первую десятку. И это при том, что в нашем государстве только МФО насчитывается 971 штука, а еще есть 745 других небанковских кредитных учреждений. Условия по основным пунктам (сумма, процент, срок, акции и т.д.) у moneyveo лучше по сравнению с большинством предложений в данном сегменте. Так в чем причина недостаточной популярности грандов? Возможно, электронный сектор услуг слишком молод и они просто не успели как следует «раскрутиться»?

А зачем все это нужно?

Несмотря на огромное количество сторонников (читай — клиентов), микрокредитование (как и кредитование вообще) имеет много противников. Аргументы их известны, они не изменяются с самого возникновения этого вида банковских услуг. «Берешь временно, а отдаешь навсегда» и «Берешь чужие, а отдаешь свои». И главное, что все логично, даже спорить как-то неудобно.

А теперь представьте себе такую ситуацию. В семье тяжело заболела дочь (супруг, жена, сын — нужное подчеркнуть), надо где найти несколько тысяч на лекарства. Не будем долго рассказывать о том, что многие семьи живут «из колес», а одолжить очень трудно. Что делать? Оформлять микрокредит или упоминать о «берешь чужие …»?

Ну хорошо, ситуация не обязательно бывает так печальна. Например, для запланированного приобретения важной вещи не хватает какой-то толики. И не всегда хочется брать взаймы и рассказывать кому-то о своих проблемах. Или не вкладываешься в запланированную сумму на празднование дня рождения сына. Однако чаще микрокредиты, в отличие от «полноценных» ссуд, берут тогда, когда кончились деньги, а до зарплаты еще неделю или две. А жить за что-то надо, и не только есть, но и за интернет платить. Вариант — расходы рассчитали правильно, но на работе задержали зарплату. Что, рассказывать ребенку что-то вроде «вот отец через неделю-другую получит деньги, тогда и сосиски купим»?

Преимущества и недостатки микрокредитования

Микрокредитование, как и все остальное, не идеально, оно имеет как преимущества, так и недостатки. Для принятия верного решения их нужно хорошо знать. Среди безусловных плюсов:

• Упрощенная система выдачи денег. По сравнению с банковскими кредитами, здесь гораздо меньше требований к заемщикам. Не нужно приносить справку о доходах или владении недвижимым имуществом, не нужно искать поручителей и т.п. Достаточно иметь паспорт, налоговый номер и банковскую карту, и все. Для получения микрокредита остается заполнить анкету и отправить заявку.
• Плохая кредитная история обычно не является препятствием для получения денег. Такая, на первый взгляд, мелочь, на самом деле, является большим преимуществом, потому что достаточно много людей из-за этого не могут получить «обычные». Кредиты. Кроме того, микрокредитные организации работают со студентами, пенсионерами и даже безработными.
• Можно взять небольшую сумму от 500 грн. Банки на такие «мелочи» не размениваются.
• Решение принимается очень быстро. В среднем для этого достаточно 5 минут, а часто бывает еще и 1-2 минуты. Также мгновенно присылают деньги.
• Очень выгодные условия на первый кредит. Некоторые МФО предлагают учетную ставку 0,01%. То есть берешь 1000 грн на 7 дней, а возвращаешь 1000 грн 70 коп.
• В случае просрочки предоставляют льготный период или продлевают срок выплаты (не у всех).
• Система работает круглосуточно без выходных.

Среди главных недостатков следует отметить достаточно высокие проценты. Но по-другому нельзя, если МФО уже раздают микрокредиты почти безотказно. Надо как-то страховаться на случай невозвращения. А еще некоторые сетуют на небольшой лимит. А какой он должен быть для ссуды на короткий срок? Это ведь не банковский кредит, здесь другие цели. В среднем верхняя планка составляет 15 тыс. грн, но у многих МФО можно взять до 25-27 тыс. грн.

Так все-таки палочка или петля?

Но возвращаемся к вопросу, заданному в начале статьи. Микрокредит — это хорошо или плохо? Это не то и не другое. Ибо как может быть «хорошо», когда не хватает денег? А как может быть «плохо», когда есть возможность мгновенно решить проблему? Только надо делать это «с умом», тогда вообще дилемма «хорошо/плохо» не будет стоять!

Перед тем, как брать кредит, необходимо ответить на два вопроса. Во-первых, действительно ли он нужен? Стоит ли цель того, чтобы на нее взять пять тысяч гривен, а через две недели оплатить шесть с лишним? И во-вторых, есть ли возможность его вовремя отдать? Когда на оба ответа «да», тогда следует правильно выбрать МФО. Вот несколько советов по выбору организации, предлагающей кредит на карту онлайн:

1. Присутствие на рынке микрокредитования не менее 5 лет.
2. Место в первой дюжине хотя бы двух-трех рейтингов.
3. Пролонгация и реструктуризация или льготный период (если этого не предлагают, то с такой МФО вообще не стоит связываться).
4. Отсутствие дополнительных комиссий и скрытых платежей.
5. Неизменная процентная ставка.
6. Наличие акций, в частности, дисконт на первый кредит.
7. Лояльность к клиенту. Например, чем больше человек пользуется услугами, тем ниже для него процентная ставка.

Совершенно хорошо, если МФО занимает призовые места или является номинантом в разных рейтингах или по результатам голосований. А также когда она занимается благотворительностью (неопределенные фирмы обычно такими вещами не беспокоятся).